2025年伊始發(fā)生的洛杉磯特大山火在燃燒逾半月后逐漸熄滅，它不僅凸顯了氣候變化會(huì)給生命帶來直接威脅，給財(cái)產(chǎn)造成重大損失，隨著加利福尼亞州民眾踏上漫長的重建之路，一場日益嚴(yán)峻的房屋保險(xiǎn)危機(jī)也正在浮出水面。

根據(jù)瑞士再保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)，從全球平均水平看，由災(zāi)害引起的經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)能承擔(dān)30%到40%的比例。北美作為保險(xiǎn)滲透率較高的市場，賠付能夠達(dá)到經(jīng)濟(jì)損失的50%-60%。

然而隨著氣候變化導(dǎo)致的各種極端天氣事件日益頻繁，越來越多的保險(xiǎn)公司正在撤出在美國多地的業(yè)務(wù)。金融服務(wù)公司摩根大通估計(jì)，洛杉磯大火的總損失可能接近500億美元，而保險(xiǎn)公司須支付超過200億美元。這種規(guī)模的巨災(zāi)可能會(huì)成為導(dǎo)致一些保險(xiǎn)公司徹底退出市場的“最后一根稻草”。

“氣候變化正將我們推向一個(gè)無法投保的未來，這不僅涉及家庭保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)，還包括租房保險(xiǎn)，這將產(chǎn)生各種分配公平的問題。”前加州保險(xiǎn)專員、加州大學(xué)伯克利分校法學(xué)院法律、能源和環(huán)境中心氣候風(fēng)險(xiǎn)倡議主任戴夫·瓊斯指出。

在這樣的背景下，越來越多美國民眾被迫依靠最后的“保險(xiǎn)人”——由政府支持的托底保險(xiǎn)項(xiàng)目，這些項(xiàng)目昂貴且有限。而當(dāng)洛杉磯大火如此重大的災(zāi)難發(fā)生后，政府如何支付如此巨額的賠付將成為一個(gè)關(guān)鍵問題。

專家還分析指出，如果加州、佛羅里達(dá)州及其他高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)的“氣候保險(xiǎn)泡沫”破裂，將引發(fā)連鎖反應(yīng)，威脅全球金融體系，正如2008年全美許多州的房地產(chǎn)泡沫導(dǎo)致全球經(jīng)濟(jì)崩潰一樣。英國《金融時(shí)報(bào)》報(bào)道稱，為防止2008年金融危機(jī)重演而成立的金融穩(wěn)定委員會(huì)已得出結(jié)論，氣候變化“越來越有可能引發(fā)金融市場更大范圍的恐慌”。

困境中的政府保險(xiǎn)計(jì)劃

洛杉磯大火燒毀了超過12000座建筑，使得成千上萬人失去家園，是美國歷史上損失最嚴(yán)重的自然災(zāi)害事件之一。

威爾遜的房子位于重災(zāi)區(qū)阿爾塔迪納，在這次大火中被燒毀。據(jù)美聯(lián)社報(bào)道，去年5月，他的原承保保險(xiǎn)公司拒絕續(xù)保，迫使他只能加入加州政府提供的公平保險(xiǎn)要求計(jì)劃（Fair Access to Insurance Requirements，簡稱FAIR計(jì)劃）。這是加州為無法找到私人保險(xiǎn)的房主提供的臨時(shí)保險(xiǎn)選擇。

威爾遜為FAIR計(jì)劃支付了2000美元的保費(fèi)，最高賠付額僅為68.6萬美元，其中包括流離失所期間10萬美元的生活費(fèi)用。此外，他還必須每年花1500美元購買“綜合保險(xiǎn)”，以應(yīng)對(duì)FAIR計(jì)劃不涵蓋的問題，如管道爆裂或物體墜落。然而火災(zāi)發(fā)生至今，他仍未能聯(lián)系上該項(xiàng)目的賠付專員。

根據(jù)美國國家海洋和大氣管理局的數(shù)據(jù)，20世紀(jì)80年代，美國每年大約發(fā)生3起損失至少10億美元的災(zāi)難，現(xiàn)在每年發(fā)生災(zāi)難的次數(shù)已接近18次，而且可能還會(huì)增加。

據(jù)美聯(lián)社報(bào)道，加州一直是全美保險(xiǎn)公司利潤最高的州之一，但由于極端事件發(fā)生頻率上升，該州前12家保險(xiǎn)公司中有7家在2023年暫停或限制了新業(yè)務(wù)。結(jié)果是，越來越多像威爾遜一樣的美國民眾發(fā)現(xiàn)自己已很難找到負(fù)擔(dān)得起的私人保險(xiǎn)。

無處投保的民眾只能轉(zhuǎn)向政府提供的最后手段，從2020年到2024年，加州FAIR項(xiàng)目下的住宅保單數(shù)量增長了一倍多，去年達(dá)到近45.2萬份。同樣的情況也在另一個(gè)人口大州同時(shí)也是氣候高風(fēng)險(xiǎn)大州佛州發(fā)生。過去7年來，在連續(xù)不斷的極端天氣事件中，十多家保險(xiǎn)公司離開了佛州。這給由州政府支持的后備保險(xiǎn)體系帶來了巨大壓力。

根據(jù)研究公司“不動(dòng)產(chǎn)保險(xiǎn)計(jì)劃服務(wù)公司（Property Insurance Plans Service Office Inc）”的數(shù)據(jù)，2018年以來，全美各州這些類似的政府支持的托底保險(xiǎn)項(xiàng)目的市場份額增長了一倍以上，其負(fù)債在2022年首次突破了1萬億美元。

彭博社報(bào)道指出，盡管各州政府承擔(dān)了越來越多的風(fēng)險(xiǎn)，但它們卻在很大程度上回避了一個(gè)根本問題：在重大災(zāi)難發(fā)生后，它們可能根本無力承擔(dān)巨額索賠。

以此次洛杉磯大火為例，據(jù)美聯(lián)社披露，F(xiàn)AIR項(xiàng)目的現(xiàn)金儲(chǔ)備只有約7億美元，而僅太平洋帕利塞德地區(qū)就有近60億美元的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。如果算上對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的溢出損失，洛杉磯的總損失預(yù)計(jì)在200億至500億美元以上。

美國政府、企業(yè)和消費(fèi)者監(jiān)督機(jī)構(gòu)Public Citizen高級(jí)政策分析師卡莉·法比安告訴澎湃新聞（www.thepaper.cn），F(xiàn)AIR項(xiàng)目一直處于困難境地，該項(xiàng)目由非自愿保險(xiǎn)公司協(xié)會(huì)組成，其保費(fèi)較高，保障范圍有限，原目的是為投保人在找到更合適的選擇前提供臨時(shí)安全措施，是“沒有辦法的辦法”。

“這些項(xiàng)目往往集中了最脆弱房產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，而這種財(cái)務(wù)脆弱性隨著氣候變化而加速，導(dǎo)致項(xiàng)目的成本迅速上升，并蔓延到經(jīng)濟(jì)的其他領(lǐng)域。”她說。

法比安指出，如果此次洛杉磯大火耗盡了加州FAIR項(xiàng)目的儲(chǔ)備金和再保險(xiǎn)金，依據(jù)州公平保險(xiǎn)計(jì)劃法律，它可以根據(jù)州內(nèi)所有私人保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)市場的份額收取費(fèi)用。換句話說，巨額的賠付最終將通過不斷上漲的保費(fèi)轉(zhuǎn)嫁到該州所有的投保人身上。

火災(zāi)發(fā)生后，加州最大的保險(xiǎn)公司State Farm已敦促州政府批準(zhǔn)從今年5月開始對(duì)房主保單緊急加息22%，此前該公司已處理了近8700起索賠，并向洛杉磯火災(zāi)的投保人支付了超過10億美元。

“這個(gè)系統(tǒng)存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)，而一個(gè)大問題是誰來為此買單。”瓊斯說。

或給美國經(jīng)濟(jì)帶來連鎖反應(yīng)

隨著氣候?yàn)?zāi)害愈演愈烈，房屋保險(xiǎn)在美國越來越多的地區(qū)成為一項(xiàng)虧損業(yè)務(wù)。去年10月，保險(xiǎn)巨頭安盛集團(tuán)連續(xù)第三年將氣候變化列為全球保險(xiǎn)業(yè)面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)，超過了地緣政治不穩(wěn)定和人工智能帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

《紐約時(shí)報(bào)》的一項(xiàng)調(diào)查顯示，在過去十年間，保險(xiǎn)公司在全美范圍內(nèi)支付的索賠金額已經(jīng)超過了他們收到的保費(fèi)。2023年，全美18個(gè)州的保險(xiǎn)公司在房主保險(xiǎn)方面出現(xiàn)虧損。自2018年以來，全國范圍內(nèi)已有超過190萬份房屋保險(xiǎn)合同被取消。

《紐約時(shí)報(bào)》調(diào)查顯示美國保險(xiǎn)不再盈利的州逐年增多。

這種趨勢導(dǎo)致了所謂的“愛荷華效應(yīng)”：即使是在以前風(fēng)險(xiǎn)較低的地區(qū)，例如愛荷華州，保險(xiǎn)公司也在提高保費(fèi)、限制承保范圍，甚至直接退出市場。

在美國，沒有保險(xiǎn)就拿不到抵押貸款；而沒有抵押貸款，大多數(shù)美國人就無法購買房屋。這一切就如美國參議院預(yù)算委員會(huì)主席、參議員謝爾登·懷特豪斯去年6月在國會(huì)聽證會(huì)上所描述的：“一切始于氣候風(fēng)險(xiǎn)，它使房產(chǎn)無法投保，沒有保險(xiǎn)則房產(chǎn)無法抵押，沒有抵押貸款進(jìn)而導(dǎo)致房地產(chǎn)市場崩潰。房地產(chǎn)市場崩潰就會(huì)毀掉經(jīng)濟(jì)。”

保險(xiǎn)業(yè)在現(xiàn)代美國經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮的作用不容小覷。值得警惕的是，隨著受監(jiān)管的大保險(xiǎn)公司紛紛退出高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，一些新的不合規(guī)企業(yè)正在填補(bǔ)這一空白。杜克大學(xué)研究員、前美聯(lián)儲(chǔ)理事薩拉·布魯姆·拉斯金告訴美國媒體，這些公司資本薄弱，不符合正常的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。但哈佛商學(xué)院的一項(xiàng)研究論文表明，到2018年，這些監(jiān)管較少的保險(xiǎn)公司在佛羅里達(dá)州房主保險(xiǎn)市場的份額增長到了50%。

分析稱，背后的原因是，短期內(nèi)各方可能都會(huì)受益：資本不足的公司能夠進(jìn)入市場，房主也能獲得負(fù)擔(dān)得起的保險(xiǎn)，銀行可以繼續(xù)發(fā)放抵押貸款，保險(xiǎn)專員和保險(xiǎn)業(yè)合法部門所承受的政治壓力也會(huì)逐漸減弱。等到這些公司破產(chǎn)，對(duì)保單持有人和投資者帶來損失時(shí)，它們的創(chuàng)始人已經(jīng)賺得盆滿缽滿。這就像是次貸危機(jī)和2008年金融危機(jī)的重演。

誰應(yīng)支付賠償？

不斷上升的保險(xiǎn)成本可能只是氣候變化成本的冰山一角。在許多最脆弱的地區(qū)，人們正在支付更多成本，包括動(dòng)用退休儲(chǔ)蓄，出售房屋，甚至搬家來應(yīng)對(duì)一次又一次的災(zāi)難。

保險(xiǎn)業(yè)和地方政府并非沒有意識(shí)到這些問題。去年，加州政府采納了一系列監(jiān)管改革措施 ，保險(xiǎn)公司將根據(jù)新法規(guī)申請(qǐng)大幅提高費(fèi)率。

從短期和中期來看，提高保險(xiǎn)公司的費(fèi)率并降低成本或許可以讓加州的保險(xiǎn)公司重新開始簽單和續(xù)保。“但從長遠(yuǎn)來看，如果不解決氣候變化的根本原因，大多數(shù)加強(qiáng)保險(xiǎn)市場的努力都將失敗。”法比安說。因?yàn)闅夂蜃兓l(fā)的事件帶來的風(fēng)險(xiǎn)和損失將不斷增加，其速度將超過保費(fèi)上漲和其他監(jiān)管變化的速度。

法比安指出，加州近期提出的一項(xiàng)新法案旨在直接解決這一問題的核心。由參議員斯科特·威納提出的可負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)和氣候恢復(fù)法案如果通過，將允許保險(xiǎn)公司甚至災(zāi)民對(duì)化石燃料公司尋求賠償，以解決加州的保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)能力問題。

“很少有人關(guān)注對(duì)這場火災(zāi)和其他氣候?yàn)?zāi)難的發(fā)生負(fù)有重大責(zé)任的煤炭、石油和天然氣公司。”加州前保險(xiǎn)專員瓊斯在《紐約時(shí)報(bào)》撰文稱。

幾十年來，大型化石能源公司一直知道燃燒它們的產(chǎn)品可能導(dǎo)致“潛在的災(zāi)難性事件”，比如高溫和干旱，這些都助長了洛杉磯的大火。據(jù)《衛(wèi)報(bào)》此前報(bào)道，石油巨頭埃克森美孚的科學(xué)家早在20世紀(jì)70年代就在內(nèi)部警告過這一點(diǎn)。

而保險(xiǎn)行業(yè)本身對(duì)化石燃料的承保正在將其自身和氣候脆弱社區(qū)拖入深淵。去年12月，一份名為 “投保我們的未來”（Insure Our Future）的報(bào)告在對(duì)全球主要保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)公司調(diào)查后發(fā)現(xiàn)：過去20年里，三分之一以上與天氣相關(guān)的保險(xiǎn)損失都是由氣候變化造成的，總計(jì)達(dá)6000億美元。近年來這一比例呈上升趨勢。

與此同時(shí)，在2023年，28家最大的財(cái)產(chǎn)和意外事故保險(xiǎn)公司因氣候變化造成的損失（106億美元）幾乎與他們收取的化石燃料保費(fèi)（113億美元）持平，而且超過一半的公司承受的氣候變化損失已經(jīng)超過了化石燃料保費(fèi)。盡管如此，全球保險(xiǎn)公司仍在承保導(dǎo)致氣候損失的化石燃料業(yè)務(wù)。

報(bào)告呼吁保險(xiǎn)業(yè)自身加快脫碳進(jìn)程，將對(duì)化石燃料保險(xiǎn)市場的投入更快轉(zhuǎn)向可再生能源保險(xiǎn)。報(bào)告也指出，各國監(jiān)管機(jī)構(gòu)已經(jīng)在行動(dòng)。